三、商业银行支持经济结构调整的信贷策略选择
商业银行要快速传导货币政策，贯彻落实好中央“扩内需、调结构、保增长”的各项措施，使适度宽松货币政策释放出来的流动性有效进入实体经济，满足经济增长和结构调整产生的大量资金需求；同时，为确保自身经营稳健和资产安全，必须尽快调整其信贷经营策略。
（一）及时调整战略导向
经营战略决定经营政策、经营机制。科学合理的战略导向不但是一个企业竞争成功的秘诀，而且是其管理卓越性最好的检验标准。纵观国内外过去的许多知名企业，大都由于没有顺应环境变化及时调整经营战略而导致失败，销声匿迹。我国商业银行应当看到经济结构调整带来的重大变化，必须顺应宏观调控导向和市场变化走向，积极调整信贷经营导向。业务战略要从偏重满足供给方面的信贷需求转向满足供给和消费两方面的信贷需求；客户战略要由偏重于大项目、大企业、大众高端和富裕客户向大中小企业、大众高中段客户和一般客户并重转变，区域战略要由偏重于大中城市、东南沿海发达地区向各区域均衡发展转变。
（二）积极调整信贷业务经营模式
商业银行要根据我国经济目前发展还不均衡的实际，制定差别化的信贷政策、风险偏好和风险应对策略，在尽可能防范风险的基础上适度加大对中西部和东北地区的信贷投入，推动我国经济均衡增长。譬如，公路、铁路等基础设施建设，西部较东部地区，由于通行车辆较少，单位贷款的回收周期会更长，但是，随着西部经济的快速发展，其通行费收入必然会逐步稳定增长，最终来看信贷风险并不高。商业银行对西部和东部相同金额公路建设贷款，可设计不同的回收期限、还款方式，给其适当的缓冲期，从而既有效支持西部公路建设，又避免因贷款期限设计不合理而导致风险暴露。
要及时调整适应传统制造业的贷款规则和实物抵押偏好，强化创新。积极顺应产业转型要求，研究符合传统制造业服务化及第三产业经营特点、风险特征的信贷业务经营制度、客户信用评价方法、准入退出标准，创新商誉、专利权、经营权等无形资产担保制度，推出金融租赁、应收账款融资及反向保理等产品，大力促进我国产业结构调整。加快构建和完善消费信贷服务体系，创新消费信贷产品，从利率折扣、贷款手续、期限档次、信用评价、担保方式等方面不断改进和创新，有效满足公众的消费信贷需求，让消费者通过贷款使消费随着时间的推移得以平滑，并使其在遭受暂时性工资和收入冲击的情况下保持福利水平基本稳定，激发其消费积极性，有效支持扩内需的结构调整战略实施。
要根据不同信贷产品实行不同的风险管理制度。对受宏观经济变化影响大、经营地域分布广、基层分支机构难以把握控制风险的大项目、大企业，实行总行、一级分行集中审批。对经营局限于一地、贷款金额小的中小企业，以及消费信贷，实行分层经营管理，总行、一级分行负责制定经营管理原则，具体审批、经营、管理授权二级分支行以下机构负责，通过降低经营重心来降低经营成本，间接提高经营收益。管理行可通过加大检查频率、不良率控制等手段促进经办行在加强风险管理的基础上，大力发展相关业务。
（三）进一步完善激励约束机制
要根据区域经济发展出现的新特点，调整各个区域分支机构的考核政策。基于信贷投入仍是各级分支机构盈利主要来源的现实，商业银行要根据各个分支机构所在区域经济增长态势、信贷需求特点，制定各个分支机构的合理业绩评价标准，促使各区域行顺应中央政策导向发展业务，避免各机构抢贷款、占规模。
区域间的产业转移、企业搬迁和兼并重组将成为我国今后区域经济结构调整中的重点，各行要加快建立适应产业转移的机构间横向联动激励机制，创造“1+1>2”的整体经营效果。如各行总行可建立产业转移服务奖励基金，鼓励各区域机构及时沟通本区域产业、企业移出和并购需求信息，产业承接、招商引资信息。一旦两地的分支机构有对接项目，可以利用各自的地理便利性，为各自地方政府、企业牵线搭桥，并提供信贷和投资银行服务支持，既有效服务于产业转移，又给所在商业银行带来大量业务机会。
各个分支机构要针对不同类型客户，制定不同的激励约束政策。尤其是对中小企业、个人消费信贷业务，应制订有别于大企业信贷业务的绩效奖惩办法，适当提高单位贷款挂钩绩效标准，对客户经理经办贷款的风险采取单笔和总量控制的管理办法。只要其经办贷款总体风险较低，个别贷款因个人失误出现风险应轻处罚或不处罚，保护其积极性。
（四）适时调整机构布局
经济结构调整必将会加快我国工业化和城镇化的进程，也必将给一些欠发达地区带来新的发展机会。各商业银行应顺应这一变化，重新调整机构布局。一是将环绕大城市的郊区县，作为业务拓展的潜在市场，给予高度的重视并重新进行布局研究。二是按照有条件、分步骤、稳步推进的方式，在一些出现新发展机遇的县域增设机构，充分利用城乡一体化改革等相关政策，将确保国家粮食安全、推进农村结构战略调整、加快农业科技创新以及加强农村基础设施建设等战略任务融入到银行信贷业务发展目标中。三是利用国家大力推进村镇银行建设的契机，牵头在一些有潜力的地区成立相应机构，扩大信贷服务触角。
（五）拓展信贷业务功能，提升结构调整效果
现代金融理论认为，与其他金融中介相比，银行与经济组织的关系更加牢固，能够更有效地获得企业的相关信息，既敦促企业及时偿付债务，又监督经理人员按照利益相关方收益最大化原则管理，提高经营质量，为经济发展提供更多支持。商业银行要利用自己的信贷投入，加强对借款人经营管理的监督，促使其合理利用信贷资金、国家投入资金，让项目及早发挥预期效果，服务于经济结构调整目标。
我国各商业银行目前都在探索综合经营，四大国有银行及一些规模较大的股份制银行都成立了投资银行、基金公司、租赁公司。各行应充分利用这些机构，将其业务与传统信贷业务紧密结合起来，为经济结构调整提供更有效支持。如鉴于创新将成为我国经济结构调整的重要推动力，商业银行应在一些创新型企业的起步阶段，利用自己的产业投资基金提供风险投资支持，在其进入成长期后同步跟进信贷业务，既降低经营成本和经营风险，获取更高回报，又有效推动创新；针对一些企业缺乏设备购置资金的情况，利用租赁公司，积极发展融资租赁业务，既有效满足企业购置设备需求，又尽可能缓解其融资金额和成本。
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