1.引言
作为一种长期的住房储备资金，住房公积金是通过职工工资的定期存储来实现的一种住房保障而住房公积金发展的一个最大的优点就是其低效率的特点，但是，由于住房的公积金贷款相对于房地产的贷款余额与居民购房贷款来说，比重比较下，这就需要通过相关对策的解决来实现使用效率的不断提高我国住房公积金使用效率低下的原因分析。
1.1贷款的地域局限性
由于受到了不同地区的不同发展水平、不同地区的房地产市场的发展情况、不同地区的职工购房的取向、不同地区的管理中心运作观念上的不同以及不同的贷款管理和风险上的防范等多力而因素的影响，住房公积金在不同的地区个人贷款的发放也存在很大的差异，在全国呈现出一种区域性的不平衡发展公积金总体是呈现一种封闭而单一的运作力式，也就是说，住房公积金无论是收集还是使用都是在地力或者是行业内采取封闭式的运行。但是这样的运作力式使得其与金融市场和资本市场的发展都受到了非常大的限制，在内部的运行过程中也不能够实现共性的资产管理，最终实现资金在纵向与横向之间的一种流动同时也实现了一种规模上的变化这种发展的地域性，使得全国内的发展在跨省间的贷款存在很大的问题，这种地力间沟通不畅的力式使得效率受到非常大的影响
1.2增值渠道的局限性
在业务的开展过程中，通过业务活动中产生的收入与其支出之间所产生的差额也就是住房公积金实际上的增值收益住房的公积金其主要受益是来自银行对于公积金存款所产生的利润上的收入以及个人在住房款的发放中的利息再加上国家在债券力而的利息收入等等公积金的管理者通过支出降低或者是收入增加的力式来实现增值收益力而的最大化根据相关的调查显示，自2007午开始，住房公积金的增值收益一直呈现出降低的趋势这主要是由于公积金没有充分的开发增值渠道，进而导致渠道单一，而银行利率的逐现下调以及个人贷款收入的降低使得公积金的增值数额逐年的降低此外，通过住房公积金来购买的国债在数额力而出现逐渐的剑侠，而高利率的国债已经开始陆续的到达了兑付的实践，因此国债的利率增值空间非常的窄再加上高利率的通货膨胀使得住房的公积金在保值力而都存在非常大的问题。
1.3不能有效地为中低收入者提供利益
住房公积金设立的日的是借助会性的融资力式来解决城镇居民的‘买房难”的问题，实现刹一会的'稳定与公平事实上，住房公积金制度在设计上的巨大缺陷使得低收入的居民并没有真正的享受到公积金带来的福利，甚至还导致不同刹一会群体在收入上的差距逐渐的拉大团随着人们收入上的差距不断的加大使得住房公积金的弊端也逐渐的显露出来收入相对较高的团体具有比较稳定的贷款偿还能力，因此对于低息的住房公积金贷款承受能力比较强;反过来，低收入的人群在缴存的比例上和技术上都是非常的低，因此没有办法享受住房公积金的贷款所带来的低息优惠
1.4手续繁琐、审批时间长
公积金的相关管理部门，由于带有强制性色彩的服务以及贷款的复杂条件以及程序使得人们对于贷款非常的失望此外，地力性的房产管理部门在房产的抵押和评估等问题上存在非常多的障碍设置，这就使得公积金的个人可贷款余额以及规模力而都受到了非常大的限制在加上审批的时间长并且程序非常的繁杂，因此建筑开发商对于住房公积金的贷款也没有很大的兴趣，其更加的倾向于资金周转速度更快的银行贷款
2提高住房公积金使用效率的对策
2.1调整信贷政策
作为一项具有长期性的互助储备基金单位，住房公积金的信贷政策随着居民在收入上的变化而产生影响，同时对于资金的使用期限和融资功能力而也具有十分重要的影响而对经济发展较为发达的地区，可以通过贷款期的现场来实现信贷力而的平衡政府也需要发挥其重要的作用，借助免税的力式来实现融资上的调整;或者是通过提供低于市场平均水平的利率来为购买住房的人提供贷款，而其中产生的利息差额则需要由政府来进行补偿;还可以利用诸如抵押贷款类的相关金融机构来为购房者提供足够的保障;也可以对于住房储蓄达到一定数额的人来给予一定的鼓励综合各种各样的力式，我国需要根据现今的发展情况来实现信贷政策上的调整，根据居民在需求上的不同来实现利率与优惠政策上的灵活性，最终实现职工在利益上的保障。
2.2结合实际情况，扩大使用范围
在公积金的制度上规定，公积金可以在其退休是进行一次性的提取或者是当其产生重大疾病是也可以实现资金的提取，这就使得公积金逐渐的转变了其形成，从过去住房制度上的保障转变成了一种职工养老、住房解决以及医疗保障为一体的一种综合性的保障制度自从2009午，国家相关会议上表决同意住房公积金可以应用到保障房以及公租房的建设，这样就能够在一定的程度上实现了低收入的人员在住房问题的解决从近几年的发展来看，由于保障房以及公租房力而的建设和监管的力度不到导致了贷款的回收难度不断的加大针对这样的问题就需要建立一套完整严格的贷款回收的渠道和体系，通过专户的设置来实现贷款资金上的强制性监管，最终实现风险上的全力把控。
2.3利用政策性金融向中低收入群体倾斜
国家需要发挥其宏观调控的重要作用，注重住房公积金的改革，通过相关法律法规的出台来实现存缴上的严格把控，同时还需要不断的规范与控制住房公积金在存缴上的行为，最大程度上实现公平与公正在住房公积金的贷款上还需要注重对于中低收入人群的优惠政策的把握，通过贷款在条件和额度上的放宽来实现效率的不断提高，同时还需要设计一套更加具有针对性的贴息、低息以及低首付等融资产品的建设，为中低收入的家庭提供足够的保障，实现其在家庭购房融资需求上的满足总而言之，在政策的制定上，需要针对中低收入的家庭作为公积金发展的主线，通过中低收入群体在住房上的解决来实现刹_会公平性与公正性的提高
2.4简化贷款条件和程序
公积金贷款手续由于条件严格、程序繁琐使得人们对于其期待率非常的高，为了能够实现公积金使用效率的不断提高，就需要贷款手续力而的不断简化来实现整个业务流程的规范以及相关审贷制度的规范，通过在审批过程中环节的简化来实现工作效率的不断提高还可以通过各个部门以及环节之间的联网来实现资源和信息的共享，进而提高沟通的通畅性，为贷款人员带来更大的便利以及更加爱便捷的服务在政策的考量上也要向中低收入的家庭倾斜，通过不合理的收费或者是限制上的取消来实现发放量的不断扩大，进而不断的减轻借款人的负担此外，还需要不断的增强相关的服务意识，通过宣传以及服务质量的加强以及管理规范性以及业务创新性之间的关系把握来实现住房公积金运营效率以及服务水平的不断提高。
3结论
住房公积金的发展对于房地产内需的扩大具有十分重要的作用，这样能够实现公积金政策的有效利用来为购房人实现负担的逐渐减轻，通过住房公积金在使用效率的不断增强来实现住房消费的不断增长，最终实现一种针对中低收入而进行的住房机制的建设，最终实现政策发展效率的不断提高。
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